האם ביטוח מנהלים מתאים לכם?
לביטוח המנהלים יש יתרונות וחסרונות, אך בשנים האחרונות הפכו חסרונותיו למשמעותיים מאוד. יחד עם זאת עבור חוסכים ספציפיים יש למוצר זה יתרונות נקודתיים ובעצת אנשי מקצוע מנוסים ניתן להניב ממנו חיסכון משמעותי לגיל הפרישה. בואו לבדוק האם מוצר זה כדאי עבורכם, או לא.
29 אפריל 2024
ביטוח מנהלים נחשב עד לפני כעשור לאחד ממוצרי החיסכון הפנסיוניים הפופולריים ביותר בשוק, ולמעשה מאות אלפי ישראלים מחזיקים אותו למעלה מ-20 שנה ורבים מהם מאבדים עקב כך כסף רב, ללא ידיעתם. ממה נובעים ההפסדים? מהם חסרונות המוצר שהורידו את קרנו בשוק ומהם בכל זאת יתרונותיו הנקודתיים שיכולים להתאים לחוסכים ספציפיים, על כך בשורות הבאות.
נתחיל בהגדרת המוצר. ביטוח המנהלים, בדומה לקרן הפנסיה, הוא חיסכון לטווח ארוך בו אתם צוברים כספים עבור תקופת הפרישה שלכם. ביטוח המנהלים יכול לכלול בתוכו גם כיסוי למקרה של פטירה חלילה ו/או אובדן כושר עבודה, ועל כך בהמשך. יתרונו העיקרי של המוצר נובע מכך שהמבוטח חותם למעשה על הסכם אישי מול חברת הביטוח, ואינו כפוף להסכם קיבוצי כמו בקרן הפנסיה, כך שכל ביטוח מנהלים מעניק קצבה אישית.
על פניו מודל זה נשמע מבטיח במיוחד שכן הוא מייצר ודאות גדולה יותר לחוסכים, אך בפועל אנחנו משלמים הרבה כסף עבור תוספת הוודאות הזו, כמעט בכל פרמטר: דמי הניהול גבוהים בהרבה מקרנות הפנסיה וגם עלויות הביטוח גבוהות ונוגסות בחיסכון שלנו מדי חודש, וכתוצאה מכך נשאר לנו פחות כסף בגיל פרישה.
כאן יש לציין כי בשוק קיימים מספר דורות של ביטוחי מנהלים, חלקם גובים חלק קבוע מהצבירה + חלק מהתשואות וחלקם בעלי דמי ניהול קבועים, כך שההבדלים בין דמי הניהול יכולים להגיע גם למעלה מ- 1.5% לשנה מהצבירה ול- 12% מההפקדה. גם עלות הביטוח עצמו יכולה להגיע אפילו לפי 4 מעלות הביטוח המקבילה בקרן הפנסיה, וזה עוד לפני החרגות רפואיות שמשאירות אותנו עם חשיפה משמעותית במקרה ולא נוכל לעבוד יותר. השלכות המחיר הגבוה פוגעות לעיתים קרובות גם בגובה הכיסוי בפוליסה ואנחנו יכולים להגיע לעיתים לכיסוי של 10% מהשכר שלנו בלבד במקום 75%. הצטברות כלל הפרמטרים הללו מתבטאת בהבדלים מאות אלפי שקלים בגיל פרישה, בין בעלי ביטוחי המנהלים לבין מבוטחי קרנות הפנסיה.
לפוליסות ביטוחי המנהלים שנחתמו לפני 2013 ישנו אמנם מקדם קצבה קבוע, אך ברוב המקרים שאנו פוגשים, אין הוא מהווה יתרון על פני החלופות, ובמקרים מסוימים הוא אף יהיה גבוה מהמוצע בשקלול של קרן הפנסיה. במיוחד יש לשים לב לכך שבדורות הישנים של ביטוחי המנהלים, ישנה הגבלה למספר הקצבאות שיקבלו יורשינו במידה ונלך לעולמנו, כמו למשל הבטחה של 120 קצבאות בלבד לעומת 240
על רקע חסרונותיו הרבים של ביטוח המנהלים הטילה לאחרונה ועדת הכספים של הכנסת מגבלה משמעותית שאוסרת על הפקדה לביטוח מנהלים ללקוחות עם שכר של מתחת לפעמיים השכר הממוצע במשק (25 אלף ₪) ומי שמרוויח למעלה מכך, מחויב ראשית להפריש את המקסימום לקרן הפנסיה ורק לאחר מכן יורשה לפנות לאפיק ביטוח המנהלים. כלומר משרד האוצר מבין בעצמו שיש השלכות משמעותיות על הבחירה שלנו באפיק החיסכון.
למרות החסרונות הרבים שהוצגו לעיל, יש לביטוח מנהלים גם יתרונות מסוימים המיטיבים על פי ההערכה בשוק עם כ-20 אחוז מהחוסכים. אחד מיתרונות אלו הוא חופש הבחירה שהמוצר מעניק אם לכלול בו גם מרכיב של כיסוי למקרי מוות ו/או אובדן כושר עבודה. יתרון עיקרי נוסף אותו הזכרנו בראשית הדברים הוא העובדה שמדובר בחוזה אישי עם חברת הביטוח שאינו ניתן לשינוי - ביטוח המנהלים תקף לאורך כל חיי תכנית הביטוח ואינו כפוף לשינויים שחלים בתחום החיסכון הפנסיוני. לדוגמה פוליסות שהופקו לפני שנת 2013 וכוללות מקדם מובטח אינן כפופות להוראה לביטול המקדמים
בשורה התחתונה, ישראלים רבים מחזיקים עד היום בביטוח מנהלים ואינם מודעים לגובה דמי הניהול הנגבים מהם, האם התוכנית מכסה אותם במקרה אובדן כושר עבודה, והאם כספי הצבירה יספיקו להם עם פרישתם לגמלאות. על מנת להיות בטוחים, ולא להירדם בשמירה ולהצטער אחר כך, מוטב להעביר את נתוני הפוליסה בה אתם מחזיקים לאנשי מקצוע מיומנים שיוכלו לבחון אותה לעומק ולבדוק את תנאיה והאם ניתן לשפר
רוצים לשמוע עוד על ביטוח מנהלים?
היכנסו לברק פיננסים וגלו כיצד תוכלו להרוויח יותר
ולהבטיח את עתידכם הכלכלי בגיל הפרישה!